¿Sabes qué es el fraude de identidad con cuentas sintéticas? Imagina que un cliente aparentemente perfecto solicita abrir una cuenta: todos sus datos coinciden, no hay antecedentes negativos y pasa las verificaciones básicas. Pero en realidad, esa persona no existe.
Este es el mundo del fraude de identidad con cuentas sintéticas, una de las amenazas más sofisticadas y crecientes para bancos, fintechs, comercios y cualquier empresa que realice onboarding digital. Según datos de Mastercard, este tipo de fraude costó a las empresas alrededor de USD 5 mil millones en 2024, y en EE. UU. llega a representar hasta el 85% de todos los fraudes de identidad, con pérdidas anuales estimadas entre USD 6 mil y 8 mil millones para las entidades de créditos.
¿Qué es una cuenta sintética?
Una cuenta sintética es una identidad falsa creada combinando datos reales y ficticios. Por ejemplo, un DNI legítimo robado unido con un nombre inventado, una dirección falsa y un correo electrónico recién creado.
A diferencia del robo de identidad tradicional -que suplanta a una persona real-, aquí se construye un cliente ficticio desde cero, diseñado para pasar inadvertido ante sistemas de verificación poco robustos. Este método es tan eficaz que, según estimaciones del sector, casi el 80% de las pérdidas por fraude con tarjeta de crédito provienen de identidades sintéticas.
¿Por qué es peligrosa una identidad sintética?
- Es difícil de detectar: al estar compuesta de datos reales, las verificaciones básicas pueden aprobarla.
- Construye historial: los delincuentes suelen mantener la cuenta activa durante meses o años, realizando pequeñas transacciones para ganar credibilidad.
- Impacto financiero: cuando deciden actuar, solicitan créditos, hacen compras de alto valor o realizan movimientos que generan grandes pérdidas. El Deloitte Center for Financial Services estima que para 2030, este fraude podría generar hasta USD 23 mil millones en pérdidas asumidas directamente por las empresas.
- Escala global: con datos personales filtrados en la dark web y herramientas de IA generativa, crear identidades sintéticas es más rápido y barato que nunca. De muestra un botón: en 2024 el Reino Unido registró un incremento del 60% en casos de fraude de identidad sintética respecto del año anterior, representando casi un 29% de todos los casos de fraude de identidad.
El onboarding digital como punto crítico
El momento del onboarding es la primera y mejor oportunidad para detectar identidades sintéticas. Si se falla aquí, la cuenta falsa entra al sistema y puede operar durante mucho tiempo sin levantar alertas.
Hoy, muchos procesos de onboarding todavía se basan en verificación documental y validaciones cruzadas simples, lo que deja espacio para este tipo de fraude. En Reino Unido, por ejemplo, Cifas reportó más de 217 mil casos de fraude de identidad solo en el primer semestre de 2025, con un crecimiento notable en sectores como seguros, telecomunicaciones y servicios públicos.
Claves para prevenir cuentas sintéticas
Combatir las cuentas sintéticas exige una estrategia que incorpore, entre otras, biometría robusta, IA para detección avanzada y fuentes de datos múltiples que refuercen cada paso del onboarding digital. Estas son algunas de las prácticas esenciales que están marcando la diferencia:
- Verificación de identidad multifactor: Combinar algo que el usuario sabe (contraseña), algo que tiene (token o dispositivo) y algo que es (biometría) reduce el riesgo de falsificación.
- Biometría avanzada: Uso de reconocimiento facial o huella dactilar con liveness detection para evitar el uso de fotos o videos manipulados.
- Validación documental con OCR e IA: Escaneo y análisis automático de documentos oficiales para detectar alteraciones o inconsistencias. Este punto es crucial, ya que el fraude con documentos sintéticos creció más de 300% recientemente, con atacantes usando IA generativa para crear pasaportes, identificaciones y datos biométricos falsos. Solo en México los documentos sintéticos fraudulentos crecieron un 1200% en los primeros meses de 2025.
- Contraste con múltiples fuentes de datos: Validar información contra registros gubernamentales, bases de datos de listas negras y redes de comportamiento transaccional.
- Detección de patrones sospechosos: Uso de machine learning para identificar secuencias o datos atípicos que puedan indicar una identidad fabricada.
Tendencias y amenazas emergentes
- Deepfakes: según Sumsub, entre enero y marzo de 2025 el fraude con documentos sintéticos creció un 311%, mientras que el fraude con deepfakes se disparó un 1100% en EE. UU. Esto incluye videos falsos cada vez más convincentes para pasar controles de biometría facial. Latinoamérica no se queda atrás: Brasil concentra la mitad de los casos, seguido por Argentina (13,4%), Colombia (10%), y con Chile, Venezuela (5,5%) y México (3%) también afectados.
- Automatización del fraude: bots que crean y postulan cuentas falsas en masa.
- Fraude híbrido: mezcla de identidad sintética con personas reales reclutadas para legitimar la operación.
El rol de Sovos en la prevención
En Sovos, ayudamos a las organizaciones a blindar su onboarding digital con soluciones que combinan verificación multifactor, biometría con detección de vida, validación documental avanzada y análisis en tiempo real de riesgos. Nuestro enfoque permite:
- Reducir falsos positivos y no frenar a clientes legítimos.
- Detectar patrones de fraude emergentes antes de que generen pérdidas.
- Cumplir con normativas de prevención de delitos financieros y protección de datos en toda América Latina.
En 2024, las cuentas sintéticas generaron pérdidas multimillonarias y su crecimiento en la región no da señales de detenerse. Frente a este panorama, la única defensa eficaz es un onboarding digital inteligente, resiliente y en constante evolución, capaz de adelantarse y adaptarse a nuevas técnicas fraudulentas.
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